Multicrédito: un riesgoso truco financiero con fecha de expiración

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●        En marzo, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) puso fecha tope para erradicar la práctica de solicitar créditos hipotecarios de forma simultánea.

●        Esta práctica no solo tiene  los días contados sino que también es sumamente riesgosa e incluso, poco rentable.

En Chile existe un punto ciego de información entre las entidades bancarias y el ente que regula la información de todas estas instituciones. Antes de otorgar un crédito hipotecario, los bancos revisan la información disponible de todos los préstamos que tiene la persona en otras entidades fiscalizadas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), principalmente bancos y cooperativas. Esto con el fin de analizar la carga financiera y el perfil de cumplimiento de quien busca acceder al  crédito para determinar si entregarlo o no.

En la actualidad, esta información demora más de un mes en ser actualizada, lo que permite a las personas tomar en un mismo mes varios créditos hipotecarios sin que las entidades bancarias estén al tanto. Durante años los inversionistas se aprovecharon de esto para acceder a créditos hipotecarios de forma simultánea y así lograr adquirir más de un inmueble a la vez, truco financiero comúnmente conocido como multicrédito.

“Las personas buscan el multicrédito cuando un solo banco no les da más de un crédito. Entonces van a distintas entidades, logrando calificar en varios a la vez. Esto se usa para ‘engañar’ al sistema, aprovechando que los bancos  no tienen un sistema de información en línea sino que con un desfase. Por lo general, lo hacen personas que no tienen la capacidad financiera para acceder a los créditos que están pidiendo. Por lo mismo, no promovemos el multicrédito ya que no es una inversión financieramente responsable”, explica Francisco Calderón, gerente general de Brokers Digitales, Digitales, comunidad que agrupa a quienes buscan invertir en el mercado inmobiliario, logrando excelentes oportunidades dado su poder negociador en conjunto.

Por esta razón, en marzo de este año la Comisión de Mercado Financiero (CMF) puso en consulta una normativa que cambiará la periodicidad del envío de información requerida para el informe de deuda. “Ahora cambió la norma, por lo que están informando mucho más regularmente y de hecho la CMF quiere que la información esté en línea después de siete días, es decir, que una persona tome un crédito en un banco y que a los siete días todos los otros tengan acceso en línea a esta información, con el fin de evitar que las personas recurran al multicrédito”, señala el ejecutivo.

Además, explica que si bien los riesgos del multicrédito son varios, hay dos principales. El primero es el sobreendeudamiento. “Si una persona toma 10 créditos al mismo tiempo, tendrá que pagar el dividendo de cada uno con el arriendo que percibe de cada departamento. Si bien suena atractivo, en el caso de tener un periodo de vacancia en alguno, la persona tendrá que pagar estos dividendos sin los ingresos de los arriendos, por lo que deja de ser un negocio rentable. Y éste es el primer riesgo: no tener el respaldo financiero para soportar el pago de los dividendos, en caso se den periodos de vacancia u otros factores como la misma pandemia”, enfatiza.

El segundo riesgo es que una persona puede tener la intención de comprar, por ejemplo, tres departamentos en tres proyectos distintos, firma las promesas, paga los pies y que cuando llegue el momento de entrega, éstos no sean en la misma fecha, por retraso u otros factores. “Entonces, si bien la persona podría acceder al crédito del primer proyecto, en caso de transcurrir más de 45 días para la entrega de los proyectos restantes, los bancos no le otorgarían los créditos asociados, ya que verían reflejada en el sistema la información sobre el crédito para la compra del primer proyecto”, agrega.

Por último, el gerente general de Brokers Digitales aclara que si bien las mutuarias no son bancos, también entregan créditos hipotecarios. En este sentido, explica que “las mutuarias no tienen información disponible en línea, por lo que podría darse el caso de alguien que logre acceder a un multicrédito a través de estas entidades financieras. Esto se debe a que para que las mutuarias estén obligadas a informar en línea sobre los créditos que otorgan a cada persona, se requiere un proyecto de ley”.

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